Gazdasagportal.hu Gazdasági és tőzsdei hírek.
A hiteligénylés minden esetben egy komplikált és sokat ellenőrzött folyamat, hiszen egy bank számára sem mindegy, hogy kinek és milyen körülmények között biztosít kölcsönösszeget. Ahhoz, hogy a pénzintézetek mindenképp meggyőződjenek a hitelt igénylő fél megbízhatóságáról, hitelbírálatot végeznek.
A bankok a hitelbírálat során állapítják meg az ügyfél által kiválasztott hiteltípus kölcsönösszegének mértékét, amelyet egy adósminősítés és fedezetértékelés alapján végeznek. A bírálat során megvizsgálásra kerülnek az ügyfél adatai, a szükséges dokumentumok, illetve az egyéni, pénzintézetek által kiszabott feltételeknek való megfelelés – jövedelmi helyzet/viszony, az ingatlan értéke stb. A hitelbírálati- és döntéshozatali idő a hitelösszeg nagyságától is függ.
A hiteligénylés idejét meghatározó lépések
1. Tájékozódás és előzetes hitelbírálat
A hitel felvételének első állomása a tájékozódás. Rengeteg idő megspórolható a körültekintő informálódással. A fix jövedelem alapján már látni lehet, hogy körülbelül mekkora anyagi kapacitásunk van a havi kölcsönösszeg törlesztésére, így a rendelkezésünkre álló online hitelkalkulátorokkal már könnyedén eljátszhatunk az összeg, futamidő, és a hitel típusának variálásával.
Emellett minden banknál lehetőség van egy előzetes hitelbírálat elvégzésére is, ami a továbbiakban egy iránymutatóként funkcionál, képet alkot helyzetünkről és lehetőségeinkről.
2. A hitelhez szükséges dokumentumok beszerzése
A hiteligénylés egyik legkörülményesebb része a hitelhez szükséges, bank által bekért dokumentumok összegyűjtése. Attól függően, hogy milyen hiteltípus szolgáltatásait – például szabad felhasználású személyi kölcsön vagy jelzáloghitel – és mely banknál szeretnénk igénybe venni, a bekért dokumentumok listája változhat.
Ettől függően a következő igazolásokkal érdemes előre készülni, még akkor is, ha még nem vagyunk biztosak abban, hogy milyen típusú hitelt választunk:
- munkáltatói igazolás,
- alkalmazottként 3 hónapra vonatkozó, egy munkahelyen végzett munkáltatói igazolás,
- nyugdíjasként folyamatos jövedelmet igazoló nyugdíjszelvény,
- magánvállalkozóként és cégtulajdonosként APEH igazolás (ez előző adóévre vonatkozó személyi jövedelem-adóbevallás – ha nincs egy éves a vállalkozás, akkor 3 hónapra vonatkozó TB járulék teljesítéséről szóló bizonylat)
- minimum fél évre visszamenőleg bankszámlakivonatok,
- lakásvásárlás esetén adásvételi igazolás,
- és fedezetként felajánlandó ingatlan tulajdoni lapja.
A dokumentumok összegyűjtése legjobb esetben is minimum egy hetet igénybe vesz.
3. Hitelbírálat
A szükséges dokumentumok benyújtása után kerül sor a hitelfelvétel legidőigényesebb részére, ami minimum három hétbe is beletelhet. Természetesen ez nem azt jelenti, hogy az időtartam nem módosulhat, de a 21 nap alatti ügyintézéssel mindenképp számolni kell. Ilyenkor következik az értékbecslés, azaz a hitelbírálat, amikor a bankok megvizsgálják
- a fedezetként felajánlott ingatlanok értékét/minőségét/földrajzi elhelyezkedését stb.,
- illetve az ügyfélminősítéshez benyújtott dokumentumokat (jövedelemigazolás, hitelkérelmi nyomtatvány).
A hitelképesség vizsgálati folyamata meghosszabbodhat, ha a hitelintézetnek további dokumentumokra van szüksége a döntéshozatalhoz.
4. Szerződéskötés és hitelfolyósítás
Ha a hitelbírálat vizsgálatai során minden feltételnek megfelelünk – és semmilyen kizáró tényező nem akadályozza a hitel igénylését –, akkor a bank kiállítja a szerződéstervezetet. A megállapodás átvizsgálása után 2-3 napon belül elindulhat a hitelfolyósítás, de csak abban az esetben, ha az önerő kifizetésére és az erről szóló igazolás benyújtására már sor került.
A hitelbírálat ideje személyi kölcsön és lakáshitel esetén
A hiteligénylésnek számtalan oka és célja lehet: hirtelen tönkrement autó szervizelése, elavult elektronikai eszközök lecserélése, és a leggyakoribb esetben ház-, illetve lakásvásárlás. Ilyenkor viszonylag rövid időn belül van szükség egy nagyobb összegre, ezért nem mindegy, hogy mennyi idő alatt jutunk plusz anyagi forráshoz.
A különböző hitelek esetén – személyi kölcsön, lakáshitel – más átfutási idővel kell számolni, hiszen más feltételeknek kell megfelelni. A személyi kölcsönök esetén gyorsabb eljárásra számíthatunk, a hitelkérelem benyújtását követően 2-3 nap alatt, legfeljebb egy hét alatt megkaphatjuk a kívánt összeget. A lakáshitelek felvétele során a legjobb esetben is két hét, mire a hitelbírálatra és szerződésre szert tehetünk.
Legrosszabb esetben 1-2 hónapos átfutási idővel kell számolni, aminek leggyakoribb okai között szerepelnek a lemaradt aláírások, üresen hagyott rubrikák vagy a hiányosan benyújtott dokumentumok.
A hitelbírálat idejének gyorsasága
A hiteligénylés és az időkezelés tekintetében három dologra mindenképp érdemes odafigyelni, aminek első lépcsőfoka az előzetes tájékozódás. Ha már felkészülten és tudatosan fordulunk egy bankhoz – előre összegyűjtve a lehetséges és szükséges dokumentumokat –, egy hetet mindenképp spórolhatunk az eljárás során. A minimum átfutási idő eléréséhez szükséges még a kizáró tényezők előzetes ellenőrzése, és a dokumentumok precíz kitöltése is.