ingyenes webstatisztika
Home / _Címlap / Így számolj le a lakáshiteleddel évekkel hamarabb

Így számolj le a lakáshiteleddel évekkel hamarabb

Az egyik legnépszerűbb megtakarítási forma Magyarországon a lakástakarék. Nem csoda, hiszen lassan már mindenki kívülről szajkózza, hogy a megtakarításaik mellé 30 százalékos állami támogatást kaphatunk, ami évente akár 72 000 forint is lehet.

A legtöbben tudják, hogy lakáscélú megtakarításukat és az állami támogatást a legalább 4 éves futamidő végén lakásépítésre, vásárlásra vagy felújításra fordíthatják. Abba azonban már kevesebben gondolnak bele, hogy a lakástakaréknak van egy másik, jelenleg igen előnyös felhasználási módja, mégpedig a meglévő lakáshitelek előtörlesztése.

A Bank360 lakástakarék-szakértői szerint egyre többen használják ki hitelfelvételnél az olcsó lakáshitel és a lakástakarék kombinációját. Enne pedig akár az is lehet az eredménye, hogy a lakáshitel szinte ingyen van. Miről is van szó?

Szinte olvad a tartozás

Az elmúlt években nagyon alacsony szintre estek a hitelkamatok, azaz a korábbiakhoz képest kifejezetten olcsón vehetünk fel kölcsönt. Vehetük fel hosszú, 20 éves futamidőre lakáshitelt a választott kamatperiódustól függően akár már 2,52 százalékos THM mellett, de végig fixált futamidőre is találhatunk 6 százalékos THM alatti ajánlatot.

Ugyanakkor a lakástakarékkal elérhető állami támogatással számolt EBKM, azaz a pénzünk éves hozama 10 százalék feletti is lehet, ami kimagasló teljesítmény már önmagában is, pláne, ha hozzávesszük, hogy teljesen biztonságos megtakarításról van szó. A „mesés” teljesítményt 4 éves futamidejű megtakarítással érhetjük el.

     
Mindebből következik, hogy az alacsony kamatozású hitelünket gyorsabban apaszthatjuk, ha a törlesztés alatt 4 évente lakástakarékot forgatunk bele, azaz előtörlesztünk. És persze minél hamarabb fizetjük vissza a hitelt, annál kevesebb kamatot kell fizetnünk. Ezzel a megoldással lehetőségeinktől függően akár több százezer forintot is megspórolhatunk.

Akár még nyerhetünk is?

A lakástakarék és hitel kombinációjának kihasználása többféleképpen is történhet, mondhatni a lehetőségeknek csak az idő és a pénztárcánk és a rokonaink száma szab határt. Értelemszerűen minél több lakástakarékszámlánk van, annál rövidebb idő alatt törleszthetjük vissza a lakáskölcsönt és annál kevesebb kamatot kell fizetnünk. Másrészt pedig minél hamarabb kezdjük el a megtakarítást, annál hamarabb kezdhetjük meg az előtörlesztést. Nézzük, hogyan:

Hamarabb indítunk lakástakarékot: a legjobban talán akkor járunk, ha már egy ideje megtakarítunk, hiszen így a hitel felvételétől fogva előtörleszthetjük az adósságunkat. Ha azonnal belekezdenénk a tartozás lefaragásába, ahogy felvettük a hitelt, érdemes résen lenni: a különböző promóciókat, díjelengedéseket a futamidő elején a bank visszakérheti tőlünk, ha túl sokat törlesztünk vissza, így érdemes ennek utánajárni.

A hiteligényléssel egybekötve lakástakarékot is nyitunk: értelemszerűen ekkor legalább 4 évnek el kell telnie, mire az első lakástakarékból történő előtörlesztés megtörténik, addig azonban rendszeresen fizetjük törlesztőt. Viszont két lehetőségünk is van, ha az igénylésnél lakástakarékot is kötünk. Vagy a lakáshitel mellett kötünk lakástakarékot egy banktól független szolgáltatónál, vagy a lakáshitellel kombinálva kötünk lakástakarékot, azaz a megtakarítást is belefoglaljuk a hitelszerződésbe.

A két megoldás között persze van különbség, például a havi fizetendő összeg nagysága. Ha a lakáshiteltől függetlenül kötjük az lakástakarékot, akkor a törlesztő mellett a havi betéttel is számolnunk kell, ami egy szerződés esetén, legfeljebb 20 000 forinttal növelheti a kiadásokat. Ha a megtakarítás a hitelszerződés része, akkor kezdetben kedvezőbb törlesztőt fizethetünk, de összességében akár rosszabbul is járhatunk, mivel a tőketartozás helyett a betétet fizetjük. Így a kamat lassabban, vagy egyáltalán nem csökken, csak azok után, hogy a lejáró lakástakarékot beleforgattuk a hitelbe.

Ez azt eredményezheti, hogy a futamidő végén többet fizetünk vissza, mintha nem is kötöttünk volna lakástakarékot. Persze egyáltalán nem mindegy, hogy melyik hitel mellé milyen lakástakarékot kötünk, így ez nem feltétlenül következik be.

Nem egy, hanem több lakástakarékot fizetünk egyszerre: a legjobban akkor járunk, ha egyszerre több lakástakarékszerződést is beleforgatunk ugyanabba a hitelbe. Közeli hozzátartozóknál ugyanis nem probléma, ha egy közös célra – jelen esetben egy jelzáloghitel végtörlesztésére – használják fel a megtakarítást, és még csak tulajdonrészt sem kell szerezniük az ingatlanban. Az így megtöbbszörözött állami támogatással és betéttel a 20 éves lakástakarékot akár 10 év alatt is letudhatjuk, attól függően, hogy mennyi szerződést és mekkora összegben kötünk.

Nézzünk egy példát!

Példánkban 3 éves kamatperiódussal veszünk fel 9 000 000 forintot 168 hónapos futamidővel, azaz 14 évre. Fogyasztóbarát hitelt választunk, a teljes hiteldíjmutató így 3,65 százalék. A havi törlesztő 68 235 forint, a futamidő végén pedig 11 463 480 forintot fizetnénk vissza. Mi azonban a 60. hónapban megszabadulunk a hiteltől.

Ehhez 4 lakástakarékot kötünk 5 éves megtakarítási időre, a legmagasabb összeggel, havi 20 000 forinttal (plusz szerződésenként 150 forint számlavezetési díj havonta). Összesen tehát 80 600 forintot fizetünk 60 hónapig a lakástakarékokra, továbbá 68 235 forintot a törlesztőre, azaz összesen 148 835 forintot.

5 év alatt a lakástakarékokkal 6 255 720 forintot gyűjtünk össze, a hitel tőketartozása pedig a 60. hónapban 6 290 774 forint. A lakástakarékokból előtörlesztjük díjmentesen a hitelt, így mindössze a fennmaradó, nagyjából 35 000 forintot kell még kifizetnünk, hogy 14 év helyett 5 év alatt tudjuk le a kölcsönt.

Amit érdemes észben tartani

Természetesen négy lakástakarék fizetése, miközben a törlesztőt is fizetjük, csak nagyon magas jövedelem mellett engedhető meg. Viszont már egy lakástakarékkal is nagyot könnyíthetünk a terheinken. Használjuk ki a lehetőségeket, te addig nyújtózkodjunk csak, ameddig a takarónk ér!

Könnyíthetünk a terheken, ha a hitelből vásárolt lakást befektetési jelleggel vesszük, azaz kiadjuk hosszú vagy akár rövid távra.

Számoljunk a lakástakarék számlanyitás díjával! A lakástakarékok egyik nagy előnye, hogy különböző akciókkal csökkenthetjük, vagy teljesen meg is szabadulhatunk az egyébként akár 76 500 forintos díjtól. Jelenleg négy lakástakarékpénztár közül választhatunk, gyakran számlanyitási akcióval:

Erste Lakástakarék: most egy havi betétnek megfelelő összeg a számlanyitási díj (maximum 20 000 forint), ráadásul a Bank360 jóvoltából a 8 vagy 10 éves futamidőre kötött szerződések mellé 40 000 forintos wellness utalványt is kaphatunk.

Fundamenta Lakáskassza: meglévő szerződésünk lejárta után hűségkupont kapunk, amivel magasabb betéti kamatot érhetünk el az új szerződésünkön az első évben. Itt tehát nincs számlanyitási kedvezmény.

OTP Lakástakarék: különböző szinergiákkal csökkenthetjük a számlanyitás díját, például, ha OTP-s lakáshitelt veszünk fel vagy más, OTP-s szolgáltatást használunk (például netbank), de akkor is elengedi a pénztár a díj egy részét, ha hosszabb futamidőre kötünk szerződést.

Aegon Lakástakarék: spórolhatunk a számlanyitási díjon, ha az Aegon más termékeit is igénybe vesszük, vagy ha legalább 5 évre kötünk lakástakarékot és nem mondjuk fel idő előtt a szerződést.

Így lehet még édesebb az ajánlat

A Bank360 szakértői felhívják a figyelmet: érdemes a különböző akciókat keresni, ha jelzáloghitelt veszünk fel. Az ügyfelekért folyó versenyben a bankok több díjat is elengedhetnek, mint például a folyósítási díj vagy az értékbecslés díja, így akár százezer forintnál is többet spórolhatunk, amivel csak még jobb helyzetbe kerülünk.

A banki termékek összehasonlításával foglalkozó portál munkatársai szerint érdemes az előtörlesztés díjára is odafigyelni, hiszen a pénzintézetek az előtörlesztett összeg maximum 2 százalékát is felszámíthatják. Jelenleg a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel jelzéssel ellátott lakáskölcsönök esetében él a szabály, amely szerint a lakástakarékból történő előtörlesztés teljesen díjmentes.

Ezek a tényezők most megadják a lehetőséget, hogy jól kalkulálva és a pénzügyinket tudatosan kezelve hamarabb a végére járjunk a felvett hiteleinknek.

640x40_feher
640x40_feher
Scroll To Top

[contact-form-7 id=”55816″ title=”ContactForm_WithTel”]

×

Köszöntünk a GazdasagPortal.hu portálon